~台灣女孩京滬生活雜記~

自從和常常來到這個部落格留言的Meo談到要來分享一篇自己的理財作法時，還真想了一陣子，如何能幫助「認為自己不懂理財的人」開展第一步呢?

在「有錢人想的和你不一樣」的讀書心得中，我提到了以「投資理財」的書來說，首先要「鍛鍊心智、擅於想像、勇敢祈禱後還要堅持不懈」，這是屬於內心層次刺激我們潛意識的書籍，再來不外乎是「工具書」，談各種投資商品的屬性，還有所謂的「達人專區」，由很多的專家來分享他們成功的秘訣。綜合這些書籍的建議，對於希望踏入理財這個世界的夥伴們，我建議可以由以下的幾個步驟開始：

步驟一、檢視自己的「財源」在哪?

一般上班族主要的收入來源都是薪水，但是不是所有的薪水都能變成「財源」，因為生活中柴米油鹽醬醋茶，樣樣都要花錢，所以到了月底還能夠保留在帳戶裡的錢才是未來生財的金雞母。其實「有錢人想的和你不一樣」書中就提出了六個帳戶法，我自己目前也用這個方法，在每個月領薪水時就把薪水分成六份，分別為Financial freedom 10%，Long-term saving 10%，Education 10%，Necessities 50%，Play 10%，及Give 10%。第一類的「Financial freedom」是無論如何都不能動的錢，所以我就將這筆錢放在定存，絕對不會有風險，但是也無法期待太高的收益。第二類的long-term saving則是未來我們的金雞母來源；第三類Education是代表投資自己，可以考慮將學習理財之道而購買的書籍或是上的課程透過這個帳戶支出；第四類是生活開銷，包含隨便在街上逛街想買件衣服犒賞自己都要算在這類；第五類是給自己出去增廣見聞的機會，通常我將年度旅遊的預算編列在此，最後則是捐獻，雖然感覺10%很多，但是有捨才有得，別忘了這可是有錢人的心態喔!

綜合來說，第二類的long-term saving是理財的基礎，沒有本金就沒辦法進行投資。但是投資就有風險，所以在作好基礎工作之前，我建議應該要先了解一下有哪些投資的工具。

步驟二、了解有哪些投資商品

除了投資自己以外，世界上還有很多其他可以投資的東西，我們最常聽到的就是股票了，其他還有債券、基金、房地產、一些衍生性金融商品、期貨等。要了解這些工具，可以透過市面上很多的書籍，如果去書店看，講如何賺錢的書一定都在暢銷排行榜上有名。如果是透過請教別人的方式來了解有哪些投資商品，也不失為一種好方法，通常不會有投資的通才，大部分都是鑽研在某些投資商品上。只是要特別注意，因為別人投資的工具不一定適用於自己的投資性格，畢竟也不是人人都懂得如何投資房地產或是買賣股票，所以可以將別人分享的經驗和自己去看書得到的訊息相結合，對自己幫助會較大。

步驟三、培養好奇心和觀察力

那要怎麼去培養自己的觀察力呢?首先，要好奇，要對一些看似平凡的事情感到好奇。比如說，加油的時候發現汽油變貴了，那汽油為什麼變貴了呢?是因為石油的產量減少了嗎?如果不是，那是什麼原因呢?就用著一路打破沙鍋問到底的精神問自己(如果拿同樣的態度去問別人也許就只會被認為無聊，但是其實真正無聊的是那些對自己改善生活一點幫助都沒有的八卦)，經過一番調查之後，會發現石油漲價也許是因為美元貶值，本來持有美元作為投資標的的投資人不想看到自己的投資貶值，所以就把美元賣掉，改買其他的投資商品，石油和黃金在此刻成為投資搶手標的。這時候不妨想想，那美元會一直貶值下去嗎?

一旦開啟了這種好奇寶寶的模式後，大腦就會開始活化，思考的層次也會加深，不知不覺一定會感到自己和以前不同了，想事情的角度多了很多，搞不好人也因此變得創新起來。

步驟四、許自己一個理財的目標

曾經有一個老闆對我說過，他建議我的理財目標應該設定為三個一百，分別是年薪一百萬、短期投資收益一百萬、長期投資收益一百萬，如果我能達到這個標準，就要請他吃飯。年薪一百萬的概念不難理解，短期和長期投資收益的差別在哪呢?一般短期投資的報酬率年化大概可以訂為20%，所以要賺一百萬，首先要有本金五百萬，而長期投資的報酬率可以訂為10%，則本金要有一千萬，換言之，要先有本金一千五百萬，然後花時間研究找到可以提供上述報酬率的投資標的，這樣才能年賺三百萬。這樣的目標說難不難，說簡單也不簡單。

不簡單在於，以台灣而言，定存年利率為1%，跟上述的長期投資報酬率10%差太多，而且定存的利率還遠遠跟不上物價膨脹的指數，如果每年物價漲7%，就相當於每年我們帳戶的現金購買力下降7%-1%=6%，呈現退縮的狀態，難怪年輕人會有不想結婚不想生小孩，甚至連努力工作的動力都沒有。

不難又是怎麼說呢?以我自己比較習慣的投資工具-股票來說，如果好好的去研究標的，透過步驟三的觀察力，找到30%報酬率的股票其實不難，難的都是投資人的心態，沒有紀律的投資就只能靠運氣，也有很多時候人做投資的時候只願意靠道聽塗說，聽別人說應該買哪一檔股票，而沒有自己真正的去研究，我自己也曾經犯過這類的錯誤，而且因此繳了很多的學費。最後就是不能偷懶，我媽說，她覺得投資很難，每天都要做功課，比念佛經還累，但是投資也很迷人，因為這是可以做一輩子的事業，早點開始，就能早點上手喔!